Schulden sind heutzutage für viele Menschen ein großes Problem. Das Schwierige ist: Auch wenn sie wissen, dass sie schuldenfrei werden wollen, wissen sie oft nicht, wo sie anfangen sollen.
Wenn das auf dich zutrifft, zeigt dir dieses 12-Schritte-Programm den Weg.
Natürlich gibt es nicht nur einen einzigen Weg aus den Schulden, und das beste Programm sollte immer an die individuelle Situation angepasst werden. Aber wenn du das Gefühl hast, du weißt einfach nicht, wie du beginnen sollst, ist dieses Programm dafür gemacht, dir eine klare Orientierung zu geben – eine, die du an deine finanzielle Lage anpassen kannst.
Es richtet sich nicht an Menschen, die ihre Finanzen im Griff haben und nur eine Kreditkarte abbezahlen wollen. Es ist für diejenigen gedacht, die Mühe haben, zusätzliches Geld zur Schuldentilgung zu finden, sich immer tiefer verschulden und nicht wissen, wie sie den Kreislauf stoppen können. Mit anderen Worten: Es ist eine Art Notfallplan.
Hinweis: Ich bin kein Finanzberater. Wenn du professionelle Hilfe brauchst, solltest du dich an eine qualifizierte Fachperson wenden. Meine einzige „Qualifikation“ ist, dass ich selbst große Fortschritte gemacht habe, meine Finanzen in den Griff zu bekommen – ich habe einen Notfallfonds aufgebaut, bezahle meine Rechnungen pünktlich, mache keine neuen Schulden und plane, komplett schuldenfrei zu werden (innerhalb eines Jahres, als ich dies schrieb). Dieses Programm basiert auf meinen eigenen Erfahrungen und auf der Lektüre zahlreicher Bücher und Websites.
Ruhe Lebens 12-Schritte-Programm zur Schuldenfreiheit
Erkenne das Problem an. Der erste Schritt ist zuzugeben, dass du ein Problem hast. In der ersten Woche musst du dir nur sagen: „Ich habe ein Schuldenproblem.“ Ich bin hier gelandet, weil ich Geld ausgegeben habe, das ich nicht hatte. Aber ich glaube, dass es einen Ausweg gibt, und ich kann das schaffen. Ich kann mein Ausgabeverhalten kontrollieren, einen Plan machen und mich Schritt für Schritt entschulden. Nimm dir 30–60 Minuten pro Woche Zeit, um dich mit deinen Finanzen zu befassen – und halte diesen Termin konsequent ein.
Hör auf zu graben. Wenn du in einem Loch sitzt, ist der erste Schritt, aufzuhören zu graben. Das ist deine Aufgabe in Woche 2. Versuche 30 Tage lang, alle nicht notwendigen Ausgaben zu stoppen. Hast du große Probleme mit Kreditkarten – zerschneide sie. Wenn es nicht so schlimm ist, lege sie weg und kaufe einen Monat lang nichts online. Was ist notwendig? Rechnungen, Miete, Auto, Lebensmittel, Grundbedarf. Nicht notwendig? Kleidung, Bücher, Gadgets, Unterhaltung … du weißt, was gemeint ist. Nach 30 Tagen kannst du neu entscheiden, wie viel du für solche Dinge ausgeben willst.
Mach kleine Einsparungen. In Woche 3 sieh dir deine regelmäßigen Ausgaben an und finde Möglichkeiten, sie zu reduzieren. Günstigere Marken statt teurer? Kaffee zu Hause statt unterwegs? Mittagessen mitnehmen statt auswärts essen? Addiere deine Einsparungen – sie werden sich summieren.
Richte einen Notfallfonds ein. In Woche 4 eröffne, falls du noch keins hast, ein Sparkonto für einen Notfallfonds. Überweise das Geld, das du in Schritt 3 (und vielleicht 2) gespart hast, automatisch dorthin. Bevor du Schulden abbezahlst, solltest du mindestens 1 000 Euro (oder den entsprechenden Betrag) angespart haben. Das schützt dich, wenn unerwartete Ausgaben kommen, damit du keine neuen Schulden aufnehmen musst.
Mach eine Bestandsaufnahme. Kein angenehmer, aber ein notwendiger Schritt. In Woche 5 erstelle eine einfache Übersicht. Liste alle Schulden auf: Kreditkarten, Arztrechnungen, Autokredite – alles außer der Hypothek. Notiere für jede Schuld den Gesamtbetrag, die Mindestzahlung und den Zinssatz. Addiere alles, um zu sehen, wie viel du insgesamt schuldest und wie hoch deine monatliche Mindestzahlung ist.
Erstelle einen Haushaltsplan. In Woche 6 machst du ein weiteres einfaches Tabellenblatt. In die erste Spalte kommen die festen Ausgaben (Miete, Strom, Versicherungen usw.), in die zweite die variablen Ausgaben (Lebensmittel, Benzin, Freizeit). Vergiss nicht, die Mindestschuldzahlungen und den Notfallfondseintrag einzutragen. Liste dann dein Einkommen auf. Wenn deine Ausgaben höher sind als deine Einnahmen, musst du kürzen, bis sie gleich oder geringer sind.
Kontrolliere deine Ausgaben. In Woche 7 geht es darum, deinen Plan einzuhalten. Zuerst überweist du auf den Notfallfonds, dann bezahlst du deine Schulden, danach deine Fixkosten. Hebe Bargeld für variable Ausgaben ab und lege es in beschriftete Umschläge – eines für Lebensmittel, eines für Benzin usw. Wenn ein Umschlag leer ist, ist das Budget für den Monat aufgebraucht. Dieses altmodische System funktioniert immer noch erstaunlich gut.
Bezahle Rechnungen pünktlich. Für viele ist das eine Herausforderung. Aber um schuldenfrei zu werden, musst du anfangen, alle Rechnungen rechtzeitig zu bezahlen. Folge dem Plan aus Schritt 7: Rechnungen zuerst, dann alles andere. Mach es zur Gewohnheit. Stelle Erinnerungen ein oder bezahle direkt, wenn die Rechnung eintrifft.
Starte eine Schuldenschneeball-Strategie. Wenn deine Finanzen unter Kontrolle sind, starte den sogenannten „Debt Snowball“. Verwende mindestens 100 Euro (oder den entsprechenden Betrag) pro Monat, um zusätzliche Zahlungen für deine kleinste Schuld zu leisten. Ist sie abbezahlt, nimm den frei gewordenen Betrag und wende ihn auf die nächste Schuld an. So wächst deine Schneeball-Wirkung und du tilgst immer schneller.
Mach größere Einschnitte. Wenn die Schneeball-Strategie läuft, überprüfe deine großen Ausgaben. Kannst du dein Auto verkaufen und ein günstigeres kaufen? In eine kleinere Wohnung ziehen? Abonnements kündigen? Je mehr du reduzieren kannst, desto schneller wirst du schuldenfrei.
Erhöhe dein Einkommen. Ein weiterer schneller Weg zur Schuldenfreiheit ist, mehr Geld zu verdienen. Suche nach Nebenverdiensten: verkaufe ungenutzte Dinge, arbeite freiberuflich, starte ein Nebenprojekt oder bitte um eine Gehaltserhöhung. Es muss nicht dauerhaft sein – aber je mehr zusätzliches Einkommen du hast, desto schneller bist du schuldenfrei.
Verfolge deine Fortschritte. Aktualisiere deine Schuldentabelle jede Woche. Beobachte, wie der Betrag schrumpft, und berechne, wie viele Monate du noch brauchst, bis du schuldenfrei bist. Es dauert, aber die sichtbaren Fortschritte halten dich motiviert.
Bonus-Schritt: Feiere! Es ist wichtig zu feiern – nicht nur, wenn du schuldenfrei bist, sondern auch bei jedem abbezahlten Kredit. Mach daraus etwas Positives. Sieh es als Abenteuer, sparsam zu leben, finde kostenlose Unterhaltung und gönne dir, stolz zu sein auf das, was du erreicht hast.